Un crédit immobilier est un prêt accordé par une banque pour financer l'achat d'un bien immobilier — résidence principale, secondaire ou investissement locatif. En échange, vous remboursez chaque mois une mensualité comprenant une part de capital et une part d'intérêts, pendant une durée déterminée.
En France, la durée moyenne d'un crédit immobilier est de 20 à 25 ans, et les montants empruntés varient généralement entre 100 000€ et 500 000€ selon la région et le projet.
💡 Le saviez-vous ? En 2026, le taux moyen d'un crédit immobilier sur 20 ans est d'environ 3,45% — en baisse par rapport au pic de 4,2% atteint fin 2023.
La mensualité d'un crédit immobilier dépend de trois facteurs principaux :
La formule de calcul est la suivante :
Mensualité = Capital × [taux mensuel × (1 + taux mensuel)^n] / [(1 + taux mensuel)^n - 1]
Où n est le nombre de mensualités (durée en années × 12) et le taux mensuel est le taux annuel divisé par 12.
Par exemple, pour un emprunt de 200 000€ sur 20 ans à 3,5%, la mensualité hors assurance sera d'environ 1 159€.
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Simuler mon crédit →Le taux reste identique pendant toute la durée du prêt. C'est la solution la plus courante en France — elle offre une sécurité totale : votre mensualité ne changera jamais, quoi qu'il arrive aux taux du marché.
Le taux évolue en fonction d'un indice de référence (généralement l'Euribor). Votre mensualité peut baisser si les taux baissent, mais aussi monter. Les crédits à taux variable incluent souvent un "cap" qui limite la hausse maximale possible.
Une première période à taux fixe (5 à 10 ans), puis passage en taux variable. Intéressant si vous prévoyez de revendre avant la fin de la période fixe.
⚠️ Conseil : En période d'incertitude sur les taux, le taux fixe est presque toujours préférable pour une résidence principale. La sécurité vaut la légère différence de coût.
L'assurance emprunteur est obligatoire pour obtenir un crédit immobilier. Elle couvre le remboursement du prêt en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail de l'emprunteur.
Son coût représente généralement entre 0,20% et 0,50% du capital emprunté par an, soit environ 30 à 80€ par mois pour un emprunt de 200 000€.
Depuis 2022, la loi Lemoine vous permet de changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni justification. C'est une source d'économies importante : comparer les offres peut vous faire économiser plusieurs milliers d'euros sur la durée du prêt.
La capacité d'emprunt est le montant maximum que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus et de vos charges. En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose une règle stricte : le taux d'endettement ne peut pas dépasser 35% des revenus nets.
Concrètement : si vous gagnez 3 000€ net par mois, votre mensualité totale (crédit + assurance + autres crédits) ne peut pas dépasser 1 050€.
💡 Pour augmenter votre capacité d'emprunt, vous pouvez : allonger la durée du prêt, rembourser vos autres crédits, ou emprunter à deux (couple).
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Calculer ma capacité →Au-delà du prix du bien, plusieurs frais viennent s'ajouter à votre budget :
⚠️ Les frais de notaire sont souvent sous-estimés. Pour un bien à 250 000€ dans l'ancien, comptez environ 17 500 à 20 000€ de frais de notaire seuls.
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Calculer les frais →Obtenir un bon taux ne se fait pas par hasard. Voici les leviers à activer :
💡 Le rôle du courtier : Un courtier immobilier compare pour vous les offres de nombreuses banques et négocie en votre nom. Son coût (1% du prêt en moyenne) est souvent largement amorti par les économies réalisées.
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